加利福尼亚州展示如何填补退休保障无效

2019-05-22 12:05:16 沃嫒 26

加利福尼亚州州长杰里·布朗(D)刚刚签署了一项法案,该法案将为需要帮助为未来储蓄的工人提供重要帮助。 通过创建加州安全选择退休储蓄计划,该州正在制定自己的401(k)型计划,几乎所有没有自己计划的员工都将自动注册。 在加利福尼亚,这是近700万工人,其中许多人没有拨出任何资金来增加他们的社会保障福利。

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通过安全选择,这些工人将从他们的薪水中扣除最多5%的收入并存​​入个人账户。 他们可以选择退出。 如果他们留下来,他们可以通过参与一个低收费,规模经济和强大的消费者保护的授权的集合基金受益,旨在最大限度地提高退休保障。

这里的小说是一种强制性和自动化的方法。 人们可以决定随时以其他方式使用他们的钱,但即使他们什么也不做,他们也会受益。 雇主不会被要求做出重大改变。 他们将被要求促进捐款 - 这是他们在支付员工和计算扣除额时可以做的任务。

在加利福尼亚走上前,奥巴马政府提出了自己的市场(和政策)失败解决方案,使一半的私营部门劳动力无法获得任何退休储蓄计划。 AutoIRA提案建立在基本的洞察力基础之上,即自动扣除是增加储蓄的一种行之有效的方法,太多的工人被排除在这个机会之外。

令人遗憾的是,但也许并不奇怪,这项努力的进展是超党派国会的另一个牺牲品。 最初,这种方法的支持者跨越了意识形态范围,因为AutoIRA旨在修补当雇主从提供固定福利养老金转变为定额缴费储蓄计划时留下的漏洞。 然而,留给他们自己的设备,雇主和金融部门留下了一半的人口。 如果不采取戏剧性的措施,这6000万人中的大多数人可能会依靠社会保障来获得退休后的大部分收入。

用着名的退休保障专家Teresa Ghilarducci所说,这将使401(k)经历成为“失败的社会实验”。

虽然联邦政府最有能力做出回应,但促进政策解决方案所需的两党合作从未实现过。 与医疗保险一样,联邦政府需要努力确保所有员工尽可能以最低的成本参与。 在此之前,“民主实验室”方法的优势在于各州不必等待,实际上可以引领政策创新。

应该赞扬加利福尼亚州不仅要寻求能够解决弱势群体的解决方案,还要填补联邦政策不作为留下的空白。 现在其他州也纷纷效仿:伊利诺伊州和俄勒冈州在制定自己的计划方面也不甘落后。 其他人,如马里兰州和康涅狄格州,正在探索如何利用行为经济学的观点和惯性的力量来创建系统,这些系统可以覆盖目前未与任何储蓄计划相关的员工。

奥巴马政府的成员意识到,即使他们无法通过他们的首选政策,他们仍然可以通过澄清国家自动登记计划如何不违反现行法律规定工人工资,工资扣除和养老金福利(主要是与ERISA,1974年“雇员退休收入保障法”相关。 劳工部秘书汤姆佩雷斯及其律师最近最终确定了一项行政法规,让各州开始采取这些方法来扩大参与。

不幸的是,国家方法在很大程度上受到限制,包括禁止雇主对其员工的安全选择账户进行任何额外捐款。 即使在州一级成功实施,限制雇主供款也只会降低退休预期的可能性。

在短期内,我们应该期待联邦政府继续支持正在展开的国家努力。 从长远来看,需要制定更完整的联邦政策,以确保所有工人都能充分利用退休储蓄的机会。 如果我们打算使用401(k)模型来增加社会保障和私人储蓄,那么我们需要确保每个人都被包括在内,而不仅仅是上半部分。

Cramer是位于华盛顿的无党派智囊团New America的资产建设项目主任。


贡献者表达的观点是他们自己的,而不是The Hill的观点。